1. Schufa-Score der wichtigste Einzelfaktor.
Ihr Schufa-Score ist das Erste, was ein Finanzierungspartner prüft. Das neue Scoring-Modell (seit März 2026) verwendet 12 transparente Kriterien auf einer Skala von 100 bis 999 Punkten. Ab 776 Punkten stehen Ihre Chancen sehr gut. Unter 642 wird es schwierig.
Was Sie tun können
- Schufa-Daten prüfen: Fehlerhafte Einträge können den Score um 50–100 Punkte drücken. Korrektur ist kostenlos (Art. 16 DSGVO).
- Ungenutzte Konten kündigen: Jede offene Kreditlinie zählt als Risiko. Behalten Sie maximal 1–2 Kreditkarten — aber immer die älteste.
- Kredite zusammenfassen: Drei kleine Kredite zu einem zusammenfassen (Umschuldung) ist eines der wirksamsten Mittel.
Quelle: Schufa — Neuer Score 2026
2. Haushaltsrechnung die Rechnung muss aufgehen.
Jede Bank rechnet: Wie viel bleibt nach allen Ausgaben übrig? Reicht das für die Kreditrate? Diese sogenannte Haushaltsrechnung entscheidet oft über Zusage oder Ablehnung — unabhängig vom Schufa-Score.
| Position | Beispiel (alleinstehend) | Beispiel (Familie, 2 Kinder) |
|---|---|---|
| Nettoeinkommen | 2.800 € | 4.200 € (beide Einkommen) |
| – Warmmiete | – 850 € | – 1.200 € |
| – Haushaltspauschale | – 700 € | – 1.250 € |
| – Bestehende Kredite | – 0 € | – 250 € |
| – Versicherungen | – 150 € | – 200 € |
| = Verfügbar für neue Rate | = 1.100 € | = 1.300 € |
Was Sie tun können
- Alle Einkommen angeben: Kindergeld, Mieteinnahmen, regelmäßige Nebeneinkünfte — alles, was dokumentierbar ist, zählt.
- Kleine Schulden vorher tilgen: Ein abgezahlter 500-€-Kredit entlastet die Haushaltsrechnung sofort.
- Unnötige Fixkosten reduzieren: Abos kündigen, Versicherungen prüfen — jeder eingesparte Euro erhöht Ihren Spielraum.
3. Beschäftigung Stabilität zählt.
Nicht jede Anstellung wird gleich bewertet. Banken schauen auf die Art des Vertrags, die Dauer und den Arbeitgeber.
| Beschäftigung | Einschätzung der Banken | Tipp |
|---|---|---|
| Beamte | Beste Chancen (~ 80 % Zusagequote) | Unkündbares Dienstverhältnis — nutzen Sie das bei der Verhandlung |
| Unbefristete Angestellte | Gute Chancen (~ 52 % Zusagequote) | Lange Betriebszugehörigkeit verbessert die Position zusätzlich |
| Befristete Angestellte | Eingeschränkt | Laufzeit des Kredits sollte die Vertragslaufzeit nicht überschreiten |
| In der Probezeit | Schwierig | Wenn möglich: warten, bis die Probezeit vorbei ist (meist 6 Monate) |
| Selbständige / Freiberufler | Am schwierigsten | Mindestens 2 Jahre Steuerbescheide + BWA bereithalten |
4. Bestehende Kredite weniger ist mehr.
Jeder laufende Kredit belastet Ihre Haushaltsrechnung und Ihr Schufa-Profil. Auch kleine Verpflichtungen zählen — Klarna-Raten, Handyverträge mit Ratenzahlung, Leasingverträge.
Was Sie tun können
- Kleine Restbeträge abzahlen: Ein Kredit mit 300 € Restschuld kostet in der Schufa genauso viel wie einer mit 3.000 €.
- Mehrere Kredite zusammenfassen: Eine Umschuldung reduziert die Anzahl aktiver Kreditbeziehungen — das verbessert den Schufa-Score und vereinfacht die Haushaltsrechnung.
- Dispo-Rahmen reduzieren: Ein ungenutzter Dispo von 5.000 € zählt als potenzielle Belastung.
5. Verwendungszweck der unterschätzte Hebel.
Ein zweckgebundener Kredit wird von Banken anders bewertet als ein frei verwendbarer. Der Grund: Wenn das finanzierte Objekt als Sicherheit dient, sinkt das Risiko für den Finanzierungspartner.
Autokredit: 1–2 % günstiger
Das Fahrzeug dient als Sicherheit (Sicherungsübereignung). Ergebnis: günstigerer Zinssatz und höhere Genehmigungsquote.
Frei verwendbar: höherer Zins
Keine Sicherheit, reines Cashflow-Lending. Höherer Zinssatz und strengere Prüfung bei gleichem Betrag.
6. Kontoführung Ihr Kontoauszug spricht Bände.
Viele Banken verlangen Kontoauszüge der letzten zwei bis drei Monate. Was sie dort sehen, kann die Entscheidung kippen — in beide Richtungen.
| Signal | Bewertung | Was tun? |
|---|---|---|
| Rücklastschriften | Sehr negativ — teils K.O.-Kriterium | Mindestens 3 Monate vor Antrag vermeiden |
| Dispo dauerhaft am Limit | Negativ — signalisiert finanzielle Anspannung | Dispo vor dem Antrag auf null bringen |
| Glücksspiel-Transaktionen | Negativ — erhöhtes Risikoprofil | Keine Einzahlungen bei Wettanbietern oder Online-Casinos |
| Regelmäßiger Gehaltseingang | Positiv — zeigt stabiles Einkommen | Gehalt immer auf dasselbe Konto überweisen lassen |
| Inkasso-Abbuchungen | Sehr negativ — oft Ablehnung | Offene Forderungen vor dem Antrag klären |
7. Adresse und Alter Stabilität und Laufzeit.
Adressstabilität (bis 94 Punkte)
Im neuen Schufa-Modell eines der gewichtigsten Kriterien. Wer lange an einer Adresse gemeldet ist, signalisiert Stabilität. Häufige Umzüge kosten Punkte.
Alter und Kreditlaufzeit
Kein gesetzliches Höchstalter, aber Banken setzen interne Grenzen. Häufig: Kredit muss vor dem 75. Lebensjahr zurückgezahlt sein. Kürzere Laufzeit wählen.
Der Vermittler-Vorteil gezielt statt gestreut.
Ein Kreditvermittler wie Krevado kennt die internen Kriterien der einzelnen Finanzierungspartner — welche Bank welche Profile akzeptiert, wo die Schwellen liegen, wer kulanter prüft.
Gezielte Anfrage
Statt blind bei 10 Banken anzufragen, stellen wir Ihre Anfrage gezielt bei den Finanzierungspartnern, die zu Ihrem Profil passen.
Vor-Prüfung
Wir prüfen vorab, ob die Grundvoraussetzungen erfüllt sind — bevor eine formelle Anfrage gestellt wird.
Optimierung
Richtiger Verwendungszweck, passender Betrag, optimale Laufzeit — kleine Anpassungen, die den Unterschied machen können.
Zugang zu Spezialisten
Finanzierungspartner für Selbständige, für ältere Antragsteller, für schwierige Schufa-Konstellationen — Banken, die Sie allein nicht finden.
