Ihr Autokredit,
persönlich beraten.

Was einen Autokredit ausmacht kurz erklärt.

Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit. Sie leihen sich Geld für ein konkretes Fahrzeug und zahlen es in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Die meisten Menschen sagen „Auto finanzieren“ oder „auf Raten kaufen“; Banken nennen dasselbe Produkt Kfz-Finanzierung oder Fahrzeugkredit. Gemeint ist immer derselbe Kreditvertrag mit fester Rate, fester Laufzeit und dem Fahrzeug als Sicherheit — und genau diese Sicherheit ist der Grund, warum ein Autokredit in der Regel günstiger ist als ein frei verwendbarer Privatkredit.

Wer mehrere bestehende Raten und einen Dispo zusammenlegen will, findet das im Rahmen einer Umschuldung. Und wenn die Schufa einen schweren Eintrag zeigt und die klassischen Wege nicht greifen, gibt es dafür eine eigene Schiene — Kredit ohne Schufa.

Quelle: Bankenfachverband „Finanzierung 2024 im Überblick“ · DAT-Report 2026 Kurzbericht

Händler oder unabhängig die Entscheidung.

Die wichtigste Frage beim Autokauf ist oft nicht, welches Modell. Sie ist, ob Sie beim Händler unterschreiben oder unabhängig finanzieren. Beide Wege sehen auf den ersten Blick ähnlich aus. Im Endbetrag unterscheiden sie sich bei derselben Kreditsumme und Laufzeit häufig um mehrere tausend Euro — und der Unterschied fängt lange bevor der Zins auf dem Vertrag steht.

Der Barzahler-Hebel — was Verhandlung 2026 tatsächlich bringt

Der klassische „fünf Prozent Barzahlerrabatt“ ist 2026 nicht mehr die Regel. Was geblieben ist — und größer geworden ist als viele denken — ist der Verhandlungsspielraum, den Sie als Barzahler bekommen. Wer die Händlerfinanzierung nimmt, verschenkt ihn. Der ADAC hat zwischen Ende Januar und Mitte Februar 2026 insgesamt 112 verdeckte Testkäufe für 14 Fahrzeugmodelle in unterschiedlichen Regionen durchgeführt. Bei Verbrennern waren im Schnitt 9 Prozent Rabatt drin, bei Elektroautos 12 Prozent. Einzelne Modelle lagen deutlich höher: BMW iX1 mit 18,8 Prozent, Peugeot 3008 Hybrid mit 18,4 Prozent, BYD Atto 2 mit 25,4 Prozent — nur durch Nachfragen.

Quelle: ADAC Mystery-Test Neuwagen-Rabatte, 06.04.2026

Dazu kommt ein zweiter Punkt, der auf dem Händlertisch selten ausgesprochen wird: Auch die hauseigene Autobank des Herstellers ist häufig teurer als ein unabhängiger Kredit. Stiftung Warentest rechnet an einem 38.000-Euro-Neuwagen vor — ein Online-Autokredit mit 4,0 Prozent Effektivzins kostet rund 1.200 Euro weniger als die hauseigene Autobank mit 6,0 Prozent, bei gleicher Laufzeit.

Quelle: Stiftung Warentest — Autofinanzierung im Vergleich, 08.04.2026

Die teuerste Variante: Ballon- und 3-Wege-Finanzierung

Die niedrigen Monatsraten einer Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung sehen auf den ersten Blick attraktiv aus. Der Mechanismus dahinter: Ein großer Teil der Kreditsumme wird nicht monatlich getilgt, sondern als Schlussrate am Ende fällig. Die Rate während der Laufzeit sinkt, die Gesamtkosten steigen. Finanztip rechnet das an einem typischen Beispiel vor — bei gleichem Effektivzins von 3,89 % auf 48 Monate kostet die 3-Wege-Finanzierung eines 25.000-Euro-Autos rund 710 Euro mehr als der klassische Ratenkredit. Nach demselben Muster funktioniert die „Null-Prozent-Finanzierung“ im Autohaus: Der Zinsvorteil wird im Listenpreis versteckt, den der Händler sonst als Rabatt weitergegeben hätte.

Quelle: Finanztip — Drei-Wege-Finanzierung, Stand 2025

Was der Autokredit wirklich kostet ehrlich gerechnet.

Beim Vergleichen stehen immer zwei Zahlen nebeneinander: Sollzins und Effektivzins. Nur der Effektivzins sagt aus, was Sie am Ende tatsächlich zahlen — er enthält die Sollzinsen plus alle weiteren Kosten, die die Bank Ihnen verpflichtend auferlegt. Der Sollzins ist dagegen nur die reine Verzinsung des geliehenen Geldes.

Warum der „ab“-Zins aus der Werbung nicht Ihr Zins ist

Wenn ein Vergleichsportal mit „ab 3,99 %“ wirbt, heißt das nicht, dass Sie diesen Zins bekommen. Das Gesetz verlangt nur, dass die Zahl für mindestens zwei Drittel der tatsächlich geschlossenen Verträge ausreicht — den sogenannten Zweidrittelzins. Bis zu einem Drittel der Kundinnen und Kunden zahlt völlig legal mehr.

Die Zahl, an der Sie sich realistisch orientieren können, ist deshalb das repräsentative Beispiel, das jedes Portal und jede Bank zusätzlich ausweisen muss. Realistisch bewegen sich die Zweidrittel-Effektivzinsen für Autokredite in Deutschland Ende März 2026 zwischen rund 5,4 und 12 Prozent — bei einem Kredit von 30.000 Euro auf 84 Monate Laufzeit. Die Differenz ist erheblich, und sie hat nicht nur mit Ihrer Bonität zu tun: Sie hat auch damit zu tun, welche Bank Ihre Anfrage bekommt.

Quelle: Finanztip/Verivox — Autokredit-Zinsvergleich, Stand 30.03.2026

Wie die Laufzeit die Gesamtkosten verändert

Beim Autokredit macht die Laufzeit oft einen größeren Unterschied als ein halber Zinsprozentpunkt. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, treibt aber die Gesamtkosten. Zur Veranschaulichung 25.000 Euro Kreditsumme bei 6 Prozent Effektivzins:

Zwischen 36 und 120 Monaten liegen bei derselben Kreditsumme über 5.800 Euro mehr an Zinsen. Eine Laufzeit, die länger ist als die geplante Nutzungsdauer des Fahrzeugs, ist aus einem zweiten Grund kritisch: Der Fahrzeugwert fällt schneller, als der Kredit getilgt wird. Die Faustregel bleibt deshalb einfach — so kurz wie möglich, so lang wie nötig.

Restschuldversicherung — das teuerste Zusatzprodukt am Autohaus-Tisch

Kurz vor Vertragsabschluss wird bei vielen Händlern eine Restschuldversicherung (RSV) angeboten. Sie soll die Raten übernehmen, wenn Sie arbeitslos werden, schwer erkranken oder versterben. Die Verbraucherzentrale dokumentiert an einem realen Fall, was das bedeutet: Ein Nettodarlehen von 18.000 Euro auf acht Jahre kostet ohne RSV insgesamt 24.588 Euro, der Effektivzins liegt bei 8,49 Prozent. Mit RSV — zwei separaten Verträgen für Arbeitsunfähigkeit und Todesfall, wie sie häufig gleichzeitig verkauft werden — steigt der Gesamtbetrag auf 31.724 Euro, der Effektivzins auf 16,89 Prozent. Die Mehrkosten: gut 7.100 Euro.

Seit dem 1. Januar 2025 gibt es zusätzlich eine gesetzliche Schutzregel: Eine RSV darf frühestens sieben Tage nach Kreditabschluss vereinbart werden — wird sie im selben Termin unterschrieben, ist sie nichtig und bereits gezahlte Prämien können zurückgefordert werden. Wenn Sie echten Risikoschutz wollen, ist eine separate Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger und leistungsstärker als eine RSV, die an einen konkreten Kredit gekoppelt ist. Ihr Finanzierungsspezialist sagt offen, wenn die Antwort „brauchen Sie nicht“ lautet.

Quelle: Verbraucherzentrale — Rechenbeispiel Restschuldversicherung

Wem gehört Ihr Auto während der Finanzierung rechtlich einsortiert.

Die Frage taucht in Foren und Kundengesprächen am häufigsten auf — und wird fast immer halb richtig beantwortet. Rechtlich gehört das Auto während der Finanzierung in vielen Konstellationen der Bank; Sie bleiben unmittelbarer Besitzer, fahren und versichern es ganz normal, und mit der letzten Rate fällt das Eigentum automatisch an Sie zurück. Das Konstrukt dahinter heißt Sicherungsübereignung (§§ 929, 930 BGB). Dokumentiert wird es häufig über die Zulassungsbescheinigung Teil II — den früheren Fahrzeugbrief.

Ob der Brief während der Finanzierung bei Ihnen bleibt oder an den Finanzierungspartner geht, hängt vom konkreten Partner ab. Einige verzichten darauf und geben ihn nach der Zulassung direkt an Sie aus; andere behalten ihn bis zur letzten Rate als Sicherungsdokument ein. Welche Variante für Ihre Konstellation gilt, sehen wir vor der verbindlichen Anfrage und gehen es im Angebotsgespräch gemeinsam mit Ihnen durch.

Welches Fahrzeug wir finanzieren und wo die Grenzen liegen.

Der Autokredit deckt mehr als nur Pkw ab. Über unser Finanzierungsnetzwerk können Sie Neu- und Gebrauchtwagen, Motorräder und Roller, Wohnmobile, Wohnwagen sowie Young- oder Oldtimer finanzieren — die Kreditsumme reicht bis 150.000 Euro. Welche Variante konkret passt, entscheidet nicht das Produkt, sondern die Kombination aus Fahrzeug, Kaufpreis und Ihrer Konstellation. Einige Kriterien begegnen Ihnen nahezu überall: das Fahrzeug wird privat genutzt, es ist auf den Kreditnehmer zugelassen, der Fahrzeugwert steht im Verhältnis zur Kreditsumme, und für die Dauer der Finanzierung wird häufig eine Vollkaskoversicherung vorausgesetzt.

Privatkauf oder Händlerkauf

Ein Gebrauchtwagen vom Privatverkäufer über Mobile.de oder Autoscout24 ist ausdrücklich finanzierbar. Der Kaufvertrag muss schriftlich vorliegen, das Fahrzeug wird meist per Gutachten oder Händler-Eingangscheck bewertet, und die Auszahlung erfolgt im Regelfall direkt an den Verkäufer statt an Sie. Das ist gesetzlich sauber geregelt und schützt beide Seiten.

E-Auto und Hybrid — was 2026 zusätzlich zählt

Reine Elektrofahrzeuge machen 2025 bereits über 19 Prozent der Pkw-Neuzulassungen aus, Hybride weitere knapp 40 Prozent. Für die Finanzierung selbst ändert das nichts — ein E-Auto ist ein Pkw wie jeder andere. Zwei Punkte gehören aber in die Gesamtrechnung.

Quelle: Kraftfahrt-Bundesamt — Jahresbilanz 2025, Pressemitteilung Nr. 01/2026

Reine Elektrofahrzeuge, die bis Ende 2030 neu zugelassen werden, sind nach dem Achten Gesetz zur Änderung des Kraftfahrzeugsteuergesetzes bis längstens 31. Dezember 2035 von der Kfz-Steuer befreit — über die Haltedauer summiert sich das bei vielen Modellen auf mehrere hundert Euro. Parallel läuft seit Anfang 2026 ein neues Kaufprämien-Programm für Elektrofahrzeuge; Details, Antragswege und Einkommensgrenzen werden direkt über das Bundesumweltministerium und die BAFA geregelt. Die Prämie wird nachträglich ausgezahlt — sie senkt den Kreditbetrag nicht, entlastet aber die Gesamtrechnung.

Ihre Schufa nach der 2026-Reform was 2026 wirklich gilt.

Seit dem 17. März 2026 ist beim Thema Schufa einiges anders. Wer noch mit der alten Logik im Kopf vergleicht, schätzt das Risiko einer Kreditanfrage falsch ein — manche zu vorsichtig, andere zu sorglos. Das Wesentliche in zwei Sätzen:

Kreditanfragen sind scoreneutral geworden — sie senken Ihren Schufa-Score nicht mehr. Was bleibt: Das Merkmal „Anfrage Kredit“ ist 10 Tage lang für andere Banken sichtbar. Wer in kurzer Zeit bei vielen Banken gleichzeitig anfragt, sendet damit ein Warnsignal an die nächste Bank, die hineinschaut. Deshalb fragen wir gezielt nur bei den Partnern an, bei denen Ihre Konstellation Chancen auf Zusage und gute Konditionen hat.

Quelle: SCHUFA Holding — Score-Reform 17.03.2026

Der Weg vom Ja zur Auszahlung Schritt für Schritt.

Sobald Ihre Anfrage bei einem passenden Partner grünes Licht bekommt — meist innerhalb von ein bis zwei Stunden während der Bürozeiten — meldet sich Ihr Finanzierungsspezialist für einen Telefontermin. Sie können den Termin auch selbst buchen, je nachdem, was zeitlich besser passt. Beim Autokredit ist das oft besonders relevant, weil der Händler auf eine Rückmeldung wartet und Sie dem Gespräch im Autohaus mit einer konkreten Zahl statt einer Ahnung gegenübertreten wollen.

Im Gespräch geht Ihr Finanzierungsspezialist das Angebot gemeinsam mit Ihnen durch: Zins, Rate, Laufzeit, die Details zu den Konditionen. Sie haben Zeit für Rückfragen und entscheiden in Ruhe. Erst wenn Sie sich für das Angebot entscheiden, beginnt der zweite Teil. Ihr Finanzierungsspezialist fordert die Unterlagen an, die Ihr Partner für die Kreditentscheidung braucht — beim Autokredit typischerweise Gehaltsnachweise und Kontoauszüge, dazu die fahrzeugspezifischen Angaben: Kaufvertrag oder verbindliches Angebot, Zulassungsbescheinigung Teil II in Kopie, bei Gebrauchtwagen das Fahrzeug-Exposé. Der Kreditvertrag kommt direkt zwischen Ihnen und der Partnerbank zustande; Krevado bleibt Vermittler, nicht Vertragspartner. Legitimiert wird per Video- oder Post-Ident, die Auszahlung folgt in der Regel innerhalb weniger Werktage, sobald die Unterlagen komplett sind.

Ihre Rechte nach Vertragsabschluss

Nach der Unterschrift bleiben mehrere gesetzliche Schutzrechte bestehen, die nicht vertraglich eingeschränkt werden können:

Die vorzeitige Rückzahlung ist beim Autokredit oft praktisch relevant — etwa wenn Sie das Fahrzeug früher verkaufen oder aus einer Einmalzahlung ablösen wollen. Wer den Autokredit früher beendet, zahlt höchstens einen gesetzlich gedeckelten Betrag, unabhängig davon, was im Vertrag an Höhe suggeriert wird:

Bei 15.000 Euro Restschuld sind das maximal 150 Euro Entschädigung; bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit sogar nur 75 Euro. Sondertilgung neben der regulären Rate ist beim Autokredit bei vielen Finanzierungspartnern in beliebiger Höhe kostenfrei — die genaue Regel steht im jeweiligen Vertrag, und Ihr Finanzierungsspezialist geht sie mit Ihnen durch, bevor Sie unterschreiben. Wird die Finanzierung direkt über den Händler vermittelt, handelt es sich zudem im Regelfall um ein verbundenes Geschäft nach § 358 BGB: Widerrufen Sie den Kaufvertrag, gilt der Widerruf automatisch auch für den Kreditvertrag — und umgekehrt.

Wenn am Ende doch ein Nein steht

Nicht jede Anfrage wird eine Zusage. Oft liegt der Grund nicht an der Bonität, sondern am Fahrzeug (Alter, Wertverhältnis, Verkaufsart) oder an einer Konstellation, die bei diesem einen Partner nicht ins Raster passt. Wenn eine Anfrage bei uns nicht durchkommt, hören Sie trotzdem von uns. In der Regel finden wir einen alternativen Weg — einen anderen Partner, ein angepasstes Fahrzeug oder eine andere Laufzeit. Wenn die Situation tiefer liegt und eine Standard-Vermittlung nicht greift, verweisen wir auf eine gesonderte, kostenpflichtige Finanzierungs-Analyse, in der wir Ihre Lage strukturiert durchgehen und einen konkreten Plan erstellen. Ihre Daten reichen wir nicht an andere Stellen weiter, und einen Werbe-Nachlauf gibt es nicht.