Ihr Privatkredit,
persönlich beraten.

Was ein Privatkredit ist einfach erklärt.

Ein Privatkredit ist ein frei verwendbarer Ratenkredit für Privatpersonen. Das ist das Wort, das die meisten Menschen benutzen — Banken nennen dasselbe Produkt Konsumentenkredit oder Ratenkredit. Sie bekommen eine feste Summe auf Ihr Konto und zahlen sie in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück.

Was ihn von einem Autokredit, einer Umschuldung oder einem Rahmenkredit unterscheidet: Es gibt keine Sicherheit in Form eines Fahrzeugs oder einer bestehenden Forderung. Sie bleiben in der Verwendung frei — ob Renovierung, Hochzeit, Umzug oder eine größere Anschaffung.

Quelle: Bundesbank MFI-Zinsstatistik Januar 2026 · SCHUFA Kredit-Kompass 2025

Wenn Sie konkret ein Auto finanzieren möchten, ist ein Autokredit meist günstiger, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Wer mehrere bestehende Kredite zusammenlegen will, findet das im Rahmen einer Umschuldung. Und wenn eine schwierige Schufa-Situation vorliegt, gibt es dafür eine eigene Schiene — Kredit ohne Schufa.

Was es wirklich kostet ehrlich gerechnet.

Beim Vergleich stehen zwei Zahlen nebeneinander: Sollzins und Effektivzins. Nur der Effektivzins sagt aus, was Sie am Ende wirklich zahlen — er umfasst die Sollzinsen und alle weiteren Kosten, die Ihnen die Bank bekannt auferlegt, inklusive etwaiger Vermittlungsgebühren. Der Sollzins ist dagegen nur die reine Verzinsung des geliehenen Geldes.

Warum der „ab“-Zins aus der Werbung nicht Ihr Zins ist

Wenn ein Vergleichsportal mit „ab 0,68 %“ wirbt, heißt das nicht, dass Sie diesen Zins auch bekommen. Das Gesetz verlangt nur, dass diese Zahl für mindestens zwei Drittel der tatsächlich geschlossenen Verträge reicht — den sogenannten Zweidrittelzins. Bis zu einem Drittel der Kundinnen und Kunden zahlt völlig legal mehr, teilweise ein Vielfaches. Die Zahl, an der Sie sich realistisch orientieren können, ist deshalb nicht der Einstiegszins im Banner, sondern das repräsentative Beispiel, das jedes Portal und jede Bank ebenfalls ausweisen muss.

Wie die Laufzeit die Gesamtkosten verändert

Bei Privatkrediten macht die Laufzeit oft einen größeren Unterschied als ein halber Zinsprozentpunkt. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate spürbar, erhöht aber die Gesamtkosten. Zur Veranschaulichung 10.000 € Kreditsumme bei 7 % effektivem Jahreszins:

Zwischen 24 und 84 Monaten liegen bei derselben Kreditsumme über 2.000 € mehr an Zinsen. Die Faustregel bleibt deshalb einfach: so kurz wie möglich, so lang wie nötig.

Um das aktuelle Zinsniveau einzuordnen: Nach dem Zinsschub infolge der EZB-Leitzinserhöhungen 2022/2023 bewegen sich die Effektivzinsen für neue Ratenkredite seit Ende 2023 in einem engen Band zwischen rund 7,7 und 8,5 %. Einzelne Monate gehen nach oben oder unten — das spiegelt vor allem die Refinanzierungskosten der Banken, nicht das eigene Antragsverhalten.

Ihre Schufa nach der 2026-Reform was 2026 wirklich gilt.

Seit dem 17. März 2026 ist einiges anders. Wer noch mit der alten Logik im Kopf vergleicht, schätzt das Risiko einer Anfrage falsch ein — manche zu vorsichtig, andere zu sorglos. Das Wesentliche in zwei Sätzen:

Kreditanfragen sind scoreneutral geworden — sie senken Ihren Score nicht mehr. Was bleibt: Das Merkmal „Anfrage Kredit“ ist 10 Tage lang für andere Banken sichtbar. Wer in kurzer Zeit bei vielen Banken gleichzeitig anfragt, sendet damit ein Warnsignal an die nächste Bank, die hineinschaut. Deshalb fragen wir gezielt nur bei den Partnern an, bei denen Ihre Konstellation Chancen auf Zusage und gute Konditionen hat.

Quelle: PwC Legal — The 2026 SCHUFA Score Reforms · SCHUFA Kredit-Kompass 2025

Wie wir anfragen gezielt.

Wer schon einmal bei einem großen Vergleichsportal angefragt hat, kennt die Nachwirkung. Die eigentliche Anfrage dauert wenige Minuten, danach folgen über Tage hinweg Anrufe, Werbe-Mails und teilweise Newsletter, die man nie bestellt hat. Das liegt daran, dass diese Portale an Ihren Daten mitverdienen, sobald sie an mehrere Banken weitergereicht werden — und daran, dass die erste Anfrage automatisch zur Dauerbewerbung wird.

Wir hören das in Gesprächen oft genug, um den Ablauf ernst zu nehmen. Bei uns geht Ihre Anfrage den umgekehrten Weg. Wir prüfen zunächst unverbindlich, bei welchen unserer Partner Ihre Konstellation realistische Chancen auf Zusage und gute Konditionen hat, und stellen erst bei den passenden eine verbindliche Kreditanfrage. Ihre Kontaktdaten verlassen unseren Bereich nicht; Werbung aus Banken, mit denen Sie nie wirklich in Kontakt waren, bleibt aus.

Sobald ein konkretes Angebot vorliegt, gehen Sie es mit einem Finanzierungsspezialisten gemeinsam durch. Das ist Ihre feste Ansprechperson für den gesamten weiteren Ablauf — dieselbe Person vom Angebotsgespräch bis zum Geld auf dem Konto.

Der Weg vom Ja zur Auszahlung Schritt für Schritt.

Sobald Ihre Anfrage bei einem passenden Partner grünes Licht bekommt — meist innerhalb weniger Stunden während der Bürozeiten — meldet sich Ihr Finanzierungsspezialist bei Ihnen für einen Telefontermin. Sie können den Termin auch selbst buchen, je nachdem, was zeitlich besser passt.

Im Gespräch geht Ihr Finanzierungsspezialist das Angebot gemeinsam mit Ihnen durch: Zins, Rate, Laufzeit, die Details zu den Konditionen. Sie haben Zeit für Rückfragen und entscheiden in Ruhe, ob es für Sie passt. Es gibt an dieser Stelle weder Druck noch einen Zwang zur sofortigen Zusage.

Erst wenn Sie sich für das Angebot entscheiden, beginnt der zweite Teil. Ihr Finanzierungsspezialist fordert die Unterlagen an, die Ihr Partner für die Kreditentscheidung braucht — meist Gehaltsnachweise und Kontoauszüge, bei Selbstständigen zusätzlich Steuerbescheide und eine betriebswirtschaftliche Auswertung. Der Kreditvertrag kommt direkt zwischen Ihnen und der Partnerbank zustande; Krevado bleibt Vermittler, nicht Vertragspartner. Legitimiert wird per Video-Ident oder Post-Ident, und die Auszahlung folgt in der Regel innerhalb weniger Werktage, sobald die Unterlagen komplett sind.

Ihre Rechte nach Vertragsabschluss

Nach der Unterschrift bleiben mehrere gesetzliche Schutzrechte bestehen, die nicht vertraglich eingeschränkt werden können:

Die vorzeitige Rückzahlung ist für viele am relevantesten. Wer seinen Kredit früher ablöst als geplant, zahlt höchstens einen gesetzlich gedeckelten Betrag — unabhängig davon, was im Vertrag an Höhe suggeriert wird:

Bei 10.000 € ergibt das maximal 100 € Entschädigung; bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit sogar nur 50 €. Eine höhere Forderung darf die Bank nicht stellen. Sondertilgung — also eine außerplanmäßige Zusatztilgung neben der Monatsrate — ist gesetzlich nicht pauschal geregelt, sondern hängt vom jeweiligen Partner ab. Bei den meisten überregionalen Direktbanken im Ratenkredit ist sie inzwischen in beliebiger Höhe kostenfrei möglich; prüfen Sie den konkreten Vertrag.

Restschuldversicherung — in den meisten Fällen überflüssig

Zum Ende des Vertragsgesprächs wird bei vielen Banken eine Restschuldversicherung angeboten. Sie soll die Raten übernehmen, wenn Sie arbeitslos werden, schwer erkranken oder versterben. Das klingt sinnvoll, lohnt sich für die meisten aber nicht: Die Kosten einer RSV verteuern den Kredit in der Gesamtsumme häufig um 20 bis 30 %, und die Prämie fließt in der Regel nicht in den ausgewiesenen Effektivzins ein. Der Kredit erscheint dadurch günstiger, als er in Wahrheit ist.

Verbraucherzentrale und Stiftung Warentest raten in den meisten Konstellationen ab. Seit Januar 2025 gilt zudem eine 7-Tage-Wartefrist nach § 7a VVG: Die Bank darf eine RSV erst frühestens eine Woche nach dem Kreditabschluss mit Ihnen schließen, andernfalls ist der RSV-Vertrag nichtig und bereits gezahlte Prämien sind rückforderbar.

Quelle: § 7a VVG — Wartefrist Restschuldversicherung · Verbraucherzentrale Bayern

Wenn ein Nein kommt was dann passiert.

Nicht jede Anfrage wird eine Zusage. Das ist nicht Ausdruck persönlichen Scheiterns, auch wenn es sich oft so anfühlt. Viele, mit denen wir sprechen, kommen aus einem Beratungsgespräch bei ihrer Hausbank zurück, ohne eine wirkliche Erklärung bekommen zu haben — und glauben danach, dass es anderswo auch nichts wird. Das ist in den seltensten Fällen so.

Banken lehnen nicht aus Willkür ab, sondern weil das Gesetz sie dazu verpflichtet. § 18a KWG und § 505a BGB verlangen, dass Institute nur dann vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel an der Kreditwürdigkeit bestehen. Eine Ablehnung heißt deshalb konkret, dass bei dieser Bank die Konstellation nicht ins Raster gepasst hat. Bei einer anderen, mit anderer Risikopolitik und anderem Partnerprofil, kann dieselbe Ausgangslage deutlich anders bewertet werden.

Was wir nach einem Nein tun

Wenn eine Anfrage bei uns nicht durchkommt, hören Sie trotzdem von uns. In der Regel finden wir einen alternativen Weg — einen anderen Partner, angepasste Parameter wie Summe oder Laufzeit, manchmal einen späteren Anlauf mit verbesserter Ausgangslage. Wenn die Situation tiefer liegt und eine Standard-Vermittlung nicht greift, verweisen wir auf eine gesonderte, kostenpflichtige Finanzierungs-Analyse, in der wir Ihre Lage strukturiert durchgehen und einen konkreten Plan erstellen. Ihre Daten reichen wir nicht an andere Stellen weiter, und einen Werbe-Nachlauf gibt es nicht.

Quelle: SCHUFA Risiko- und Kredit-Kompass 2025