Ihre Umschuldung,
persönlich beraten.

Wenn drei Raten zu einer werden der Hebel.

Drei Verträge, drei Buchungstage, drei Gläubiger. Wer mehrere Kredite parallel trägt — vielleicht ergänzt um einen Dispo, der jeden Monat wieder im Minus liegt — kennt das Gefühl, dass die Raten das Einkommen auffressen und kaum noch Luft zum Atmen bleibt. Eine Umschuldung legt laufende Verträge in einen einzigen neuen Kredit zusammen. Eine Rate, ein Fälligkeitsdatum, eine Ansprechperson.

Der wirtschaftliche Hebel kommt aus dem Spread zwischen den Zinssätzen, die viele Verbraucher gleichzeitig tragen. Ein Dispokredit liegt im deutschen Marktdurchschnitt bei rund 11 % Effektivzins, ein revolvierender Kreditkartenkredit bei knapp 17 %. Ein neu abgeschlossener Ratenkredit bewegt sich seit Ende 2023 in einem engen Band um 8,1 %. Genau diese Spannweite ist das ökonomische Argument der Umschuldung — vor allem dann, wenn die alte Verbindlichkeit ein Dispo, eine Kreditkarte oder ein älterer Ratenkredit aus der Hochzinsphase 2023/24 ist.

Quelle: Bundesbank MFI-Zinsstatistik · BaFin Fokusrisiken 2026

Wenn Sie einen einzelnen, frei verwendbaren Kredit ohne bestehende Verbindlichkeiten suchen, ist ein Privatkredit das passendere Produkt. Wenn die Schufa schwer belastet ist und die klassischen Wege nicht mehr greifen, gibt es dafür eine eigene Schiene — Kredit ohne Schufa.

Was Sie konkret sparen, lässt sich mit unserem Umschuldungsrechner für Ihre eigenen Verträge durchspielen. Eine typische Konstellation aus den Beratungsgesprächen — ein älterer Autokredit, eine Möbelfinanzierung im Konsumlager und ein Dispo, der gar nicht mehr ausgeglichen wird — sieht in der Rechnung so aus:

Die Monatsbelastung sinkt um rund 113 €. Mindestens genauso wichtig: der Dispo, der vorher faktisch nie getilgt wurde, läuft jetzt in fünf Jahren auf null statt unendlich weiter. Was Sie konkret in Ihrer Situation sparen, hängt von vier Größen ab.

Vier Variablen, eine Rechnung ehrlich gerechnet.

Ob sich eine Umschuldung in Ihrem Fall lohnt, hängt nicht vom Bauchgefühl ab, sondern von vier Größen, die alle aus Ihrem alten Vertrag und der Ablösebescheinigung Ihrer Bank ablesbar sind: Restschuld, Differenz zwischen altem und neuem Effektivzins, Restlaufzeit und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Je höher die Restschuld und je länger die Restlaufzeit, desto stärker schlägt jeder Prozentpunkt Zinsdifferenz durch. Bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten lohnt sich der Aufwand selten — die absoluten Zinsbeträge sind dann zu klein.

Was die alte Bank für den Ausstieg verlangen darf

Das Recht, einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen, ist gesetzlich garantiert. Sie brauchen dafür weder einen Grund noch die Zustimmung Ihrer alten Bank. Was die Bank verlangen darf, ist eine Entschädigung für den entgangenen Zinsgewinn — und die ist gesetzlich gedeckelt.

Bei 15.000 € Restschuld sind das maximal 150 €. Im Forenjargon heißt diese Position oft „Strafzins“ — was den Eindruck erweckt, sie könne die Zinsersparnis auffressen. In der Praxis tut sie das fast nie; der Mehrkostenabbau der ersten zwei, drei Monate auf der neuen Rate gleicht sie meist schon aus.

Was die Schufa heute wirklich macht post-2026.

Seit dem 17. März 2026 läuft das neue Schufa-Scoring offiziell. Wer noch mit der alten Logik im Kopf vergleicht, schätzt das Risiko einer Umschuldung falsch ein — in beide Richtungen. Das Wesentliche in zwei Sätzen:

Kreditanfragen sind scoreneutral geworden — sie senken den Score nicht mehr direkt. Was bleibt: Das Merkmal „Anfrage Kredit“ ist 10 Tage lang für andere Banken sichtbar. Wer in kurzer Zeit bei vielen Banken gleichzeitig anfragt, sendet damit ein Warnsignal an die nächste Bank, die hineinschaut. Wir fragen deshalb gezielt nur bei den Partnern an, bei denen Ihre Konstellation Chancen auf Zusage und gute Konditionen hat.

Was die Umschuldung mit Ihrem Score macht

Im neuen Score gibt es zwei Kriterien, die für eine Umschuldung unmittelbar relevant sind. Das erste ist die Anzahl der in den letzten zwölf Monaten aufgenommenen Ratenkredite. Hier wirkt jede Bündelung direkt für Sie:

Quelle: SCHUFA — Score-Kriterium „Aufgenommene Ratenkredite“ · Pressemitteilung 17.03.2026

Das zweite ist der Kreditstatus: ein laufender Ratenkredit zählt mit null Punkten, ein erfolgreich abgeschlossener mit neunzehn. Wenn Sie drei laufende Verträge in einen einzigen Umschuldungskredit überführen, kippen die alten Verträge nach der Ablösung vom Status „laufend“ auf „erledigt“ — sie tragen ab da positiv zum Score bei. Der neue Vertrag überlagert in den ersten zwölf Monaten einen Teil dieses Effekts; danach läuft er kontinuierlich für Sie.

Versicherung im Altvertrag übersehene Geld-Quelle.

Bei vielen älteren Ratenkrediten wurde im Verkaufsgespräch eine Restschuldversicherung mit aufgenommen — oft mit Einmalprämie, die in den Kredit mitfinanziert wurde. Sie soll im Fall von Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Tod die Raten übernehmen. Stiftung Warentest urteilt seit Jahren, dass diese Police für die meisten Konstellationen „oft überflüssig und obendrein teuer“ ist.

Wichtig für den Wechsel: Wenn der alte Kredit abgelöst wird, läuft die Restschuldversicherung nicht automatisch aus. Sie müssen aktiv kündigen — und haben dann ein Sonderkündigungsrecht, weil der Versicherungszweck entfällt. Der Versicherer erstattet die Prämie für den nicht verbrauchten Zeitraum anteilig zurück. Verloren bleiben einmalige Abschluss- und Verwaltungskosten; alles darüber hinaus gehört Ihnen.

Für den neuen Umschuldungskredit gilt seit Januar 2025 eine 7-Tage-Wartefrist nach § 7a VVG: Eine neue Restschuldversicherung darf frühestens eine Woche nach dem Kreditabschluss separat unterzeichnet werden. Verstößt die Bank dagegen, ist der RSV-Vertrag nichtig — gezahlte Prämien sind rückforderbar. Wenn Ihr neuer Partner Ihnen die RSV trotzdem mit aufs Vertragsblatt schiebt, erkennen Sie das daran.

Quelle: § 7a VVG — Wartefrist Restschuldversicherung · BGH IV ZR 289/13 (Sonderkündigungsrecht bei Umschuldung)

Wenn mehrere Kredite parallel laufen Sie sind nicht allein.

In Deutschland laufen rund 19,6 Millionen Ratenkredite gleichzeitig. Seit 2020 ist die Zahl der Neuverträge um die Hälfte gestiegen, die durchschnittliche Restschuld pro Person um knapp ein Drittel. Mehrfachkredite sind keine Ausnahme, sondern die statistische Norm — und für viele in den Foren ist es genau das, was den Schritt zur Umschuldung schwer macht: das Gefühl, sich für etwas zu schämen, das Millionen anderer Menschen ebenfalls trifft.

Aus unserer Sicht ist die einzige relevante Frage, ob Ihre laufenden Verträge in der neuen Bonitätsbewertung realistisch eingerechnet werden. Das ist der häufigste Stolperstein in den Erfahrungsberichten: Eine Hausbank oder ein Vergleichsportal stellt die Anfrage, ohne die bestehenden Raten in der Haushaltsrechnung sauber abzubilden — und am Ende kommt eine Absage, die nichts mit der eigentlichen Belastbarkeit zu tun hat. Wir sprechen Ihre Konstellation vor der Anfrage einmal vollständig durch und stellen sie nur dort, wo sie sauber ankommt.

Quelle: BaFin Fokusrisiken 2026 — Konsumfinanzierung · iff Überschuldungsreport 2024

Vom Antrag zur letzten Buchung Schritt für Schritt.

Die Reihenfolge ist bei einer Umschuldung wichtiger als bei jedem anderen Kreditprodukt. Bei uns laufen die Schritte in dieser Abfolge:

1. Anfrage und Telefontermin. Sie schildern Ihre laufenden Verträge — Restschuld, Zinssatz, Restlaufzeit pro Vertrag, gegebenenfalls Dispo — und Ihren Wunsch. Daraus rechnen wir mit Ihnen vor, was eine Bündelung monatlich und über die Gesamtlaufzeit ändert.
2. Gezielte Anfrage und Vorbescheid. Wir fragen nur bei den Partnern an, bei denen Ihre Gesamtkonstellation Chancen auf Zusage und gute Konditionen hat. Innerhalb weniger Stunden während der Bürozeiten liegt ein erstes konkretes Angebot vor — Zins, Rate, Laufzeit, Konditionen.
3. Unterlagen und Ablösebescheinigungen. Sobald Sie das Angebot annehmen wollen, fordern wir parallel zwei Dinge an: die Standard-Unterlagen für die neue Bank (Gehaltsnachweise, Kontoauszüge, bei Selbstständigen zusätzlich Steuerbescheide) und eine Ablösebescheinigung pro Altvertrag. Letztere zeigt Restschuld, eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung und das Zielkonto für die Überweisung.
4. Zusage — und erst dann der Wechsel. Mit der Zusage des neuen Partners unterschreiben Sie eine Ablösevollmacht. Der neue Anbieter überweist den Ablösebetrag direkt an Ihre alten Gläubiger; die alten Verträge enden dadurch automatisch. Sie kündigen nichts vorab, schreiben keine Briefe an die alte Bank, müssen das Geld nicht selbst weiterleiten. Ab dem nächsten Monat zahlen Sie nur noch eine Rate.

Wenn die Umschuldung nicht klug ist ehrlich gesagt.

Eine Umschuldung lohnt sich häufig, aber nicht immer. Vier Konstellationen, in denen wir im Telefontermin offen davon abraten — selbst wenn der Antrag vermutlich durchgehen würde:

1. Niedrigere Rate nur durch deutlich längere Laufzeit. Wenn der neue Zinssatz nur einen halben Prozentpunkt unter dem alten liegt, die Laufzeit aber um drei oder vier Jahre länger wird, steigen die Gesamtkosten — auch wenn die Monatsrate sinkt. Eine niedrigere Rate ist nicht automatisch der günstigere Kredit.
2. Aufstockung als versteckter Kettenkredit. Wer den alten Kredit nicht stemmt und beim Wechsel „zur Sicherheit ein paar tausend Euro“ mit aufnimmt, finanziert nicht Bewegungsspielraum, sondern den nächsten Schritt in eine Spirale. Wenn die ehrliche Antwort lautet: „Mein Einkommen reicht nicht für die aktuelle Rate“, ist eine Umschuldung das falsche Werkzeug. Eine Schuldnerberatung der Verbraucherzentrale ist in solchen Fällen das richtige.
3. Sehr kurze Restlaufzeit, sehr kleine Restschuld. Bei einem Kredit mit weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit und unter 1.000 € Restschuld ist die absolute Zinsersparnis selbst bei großem Zinsdelta gering. In dieser Konstellation ist regulär weiter zu tilgen meistens schneller und einfacher.
4. Umschuldung beim selben Haus, weil es vorgeschlagen wird. Wer den alten Vertrag selbst hält, hat ein strukturelles Interesse, den Kunden zu halten — nicht zwingend daran, das beste Marktangebot zu vermitteln. Der Wechsel innerhalb desselben Hauses kostet die Bank praktisch nichts und ist in den seltensten Fällen die günstigste Variante. Mindestens ein echter Marktvergleich gehört davor.