Sollzins vs. Effektivzins der wichtigste Unterschied.
Zwei Zinssätze, die bei jedem Kreditangebot auftauchen — aber nur einer ist für den Vergleich geeignet.
| Merkmal | Sollzinssatz | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| Was er zeigt | Die reine Verzinsung des geliehenen Betrags | Die tatsächlichen Gesamtkosten pro Jahr |
| Enthält | Nur den Zins selbst | Sollzins + Vermittlungskosten + Tilgungsverrechnung + Pflichtgebühren |
| Für den Vergleich geeignet? | Nein — versteckt Nebenkosten | Ja — gesetzlich vorgeschrieben (PAngV) |
| Beispiel | 6,31 % | 6,49 % |
Wichtig: Auch der Effektivzins hat blinde Flecken. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist fast nie eingerechnet, obwohl sie den Kredit erheblich verteuern kann. Mehr dazu im Abschnitt Restschuldversicherung.
Der Gesamtbetrag die ehrlichste Zahl.
Die monatliche Rate zeigt, was Sie sich leisten können. Der Gesamtbetrag zeigt, was der Kredit wirklich kostet.
Die Rechnung ist einfach: Monatliche Rate × Anzahl der Raten = Gesamtbetrag. Die Differenz zum Kreditbetrag sind Ihre Zinskosten.
~ 6 %
Median-Effektivzins (Marktdurchschnitt)
640 €
Zinskosten bei 10.000 € / 24 Monate / 6 %
2.380 €
Zinskosten bei 10.000 € / 84 Monate / 6 %
3,7 ×
so viel Zinsen bei 84 statt 24 Monaten
Die Laufzeit-Falle niedrige Rate, hohe Kosten.
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate. Das fühlt sich besser an — kostet aber deutlich mehr. Bei einem Kredit über 10.000 € sieht das so aus:
| Laufzeit | Monatsrate | Gesamtbetrag | davon Zinsen | Mehrkosten vs. 24 Mon. |
|---|---|---|---|---|
| 24 Monate | ~ 443 € | ~ 10.640 € | ~ 640 € | — |
| 36 Monate | ~ 305 € | ~ 10.970 € | ~ 970 € | + 330 € |
| 48 Monate | ~ 236 € | ~ 11.310 € | ~ 1.310 € | + 670 € |
| 60 Monate | ~ 194 € | ~ 11.660 € | ~ 1.660 € | + 1.020 € |
| 84 Monate | ~ 148 € | ~ 12.380 € | ~ 2.380 € | + 1.740 € |
Der Unterschied zwischen 24 und 84 Monaten: Die Rate sinkt um zwei Drittel — aber die Zinskosten vervierfachen sich fast.
Was Ihren Zinssatz beeinflusst die wichtigsten Faktoren.
Schufa-Score
Der stärkste Einzelfaktor. Je besser Ihr Score, desto günstiger die Konditionen. Bei bonitätsabhängigen Angeboten kann der Unterschied zwischen bestem und schlechtestem Zins mehrere Prozentpunkte betragen.
Verwendungszweck
Ein zweckgebundener Kredit (z. B. Autokredit) ist oft 1–2 Prozentpunkte günstiger als ein frei verwendbarer Kredit — weil das Fahrzeug als Sicherheit dient.
Beschäftigungsart
Beamte erhalten die besten Konditionen (unkündbares Dienstverhältnis). Selbständige zahlen mehr oder werden abgelehnt.
Laufzeit und Betrag
Längere Laufzeiten können zu leicht höheren Zinssätzen führen. Sehr kleine Beträge (unter 3.000 €) sind oft überproportional teuer.
Versteckte Kosten und illegale Gebühren was Sie wissen müssen.
Einige Gebühren, die Banken früher erhoben haben, sind heute gesetzlich verboten. Andere kosten Sie Geld, ohne im Effektivzins aufzutauchen.
| Gebühr | Status | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|
| Bearbeitungsgebühr | Unzulässig seit 2014 | BGH-Urteil, 13.05.2014 |
| Kontoführungsgebühr (Darlehenskonto) | Unzulässig seit 2017 | BGH, 09.05.2017 (XI ZR 308/15) |
| Vorfälligkeitsentschädigung über 1 % | Unzulässig | § 502 BGB |
| Vermittlungsgebühr vor Auszahlung | Unzulässig | § 655c BGB |
| Restschuldversicherung (freiwillig) | Erlaubt, aber nicht im Effektivzins | Seit 01.01.2025: 7 Tage Wartefrist |
| Vorfälligkeitsentschädigung bis 1 % | Erlaubt | § 502 BGB (0,5 % bei < 12 Mon. Restlaufzeit) |
Sondertilgung und vorzeitige Ablösung
Als Verbraucher haben Sie das gesetzliche Recht, Ihren Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen (§ 500 BGB). Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gedeckelt:
- Maximal 1 % der Restschuld bei über 12 Monaten Restlaufzeit
- Maximal 0,5 % bei unter 12 Monaten Restlaufzeit
- Bei vielen Ratenkrediten: komplett kostenlos — viele Finanzierungspartner verzichten auf die Entschädigung
Restschuldversicherung meistens verzichtbar.
Eine Restschuldversicherung (RSV) soll die Kreditraten übernehmen, falls Sie sterben, arbeitsunfähig werden oder Ihren Job verlieren. Klingt sinnvoll — aber die Realität sieht anders aus.
Hohe Kosten
Laut BaFin kostet eine RSV bei einem 10.000-€-Kredit über 60 Monate rund 960 € — fast 10 % des Kreditbetrags. Das steht im Effektivzins nicht drin.
Lückenhafte Leistung
Vorerkrankungen, psychische Erkrankungen, Eigenkundigung — alles ausgeschlossen. Wartezeiten von bis zu 6 Monaten. Stiftung Warentest und Verbraucherzentrale raten klar ab.
7-Tage-Wartefrist seit 2025
Seit dem 1. Januar 2025 darf die RSV erst 7 Tage nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Druck beim Unterschreiben ist nicht mehr möglich.
Bessere Alternativen
Eine separate Risikolebensversicherung ist günstiger und leistungsstärker. Oder: einfach einen kleineren Notgroschen als Puffer anlegen.
Quelle: Stiftung Warentest — Restschuldversicherungen für Ratenkredite
Kredite richtig vergleichen die Checkliste.
- Immer Effektivzins vergleichen, nie Sollzins. Der Effektivzins ist der gesetzlich standardisierte Vergleichswert.
- Gesamtbetrag bei gleicher Summe und Laufzeit vergleichen. Das ist die ehrlichste Zahl in jedem Kreditangebot.
- Repräsentatives Beispiel lesen. Der beworbene Zinssatz ist oft der Bestzins für die kreditwürdigsten 5 % der Antragsteller. Das repräsentative Beispiel zeigt, was die Mehrheit tatsächlich zahlt.
- Restschuldversicherung separat rechnen. Wenn eine RSV angeboten wird, addieren Sie deren Kosten zum Gesamtbetrag — erst dann ist der Vergleich ehrlich.
- Sondertilgungsoptionen prüfen. Kann man kostenlos extra tilgen? Das spart über die Laufzeit erheblich Zinsen.
